Le coût de l'assurance emprunteur fait partie intégrante du montant global du crédit bancaire. Si vous vous demandez comment faire le calcul d'une assurance emprunteur, découvrez les méthodes à utiliser.
Calculer l'assurance emprunteur sur la base du capital initial
Le calcul assurance emprunteur peut se faire sur la base du capital initial. Dans ce cas, la prime d'assurance est fixée sur le capital emprunté au départ et le montant de la prime versée reste le même pendant la durée du contrat.
En pratique, il s'agit de multiplier le montant emprunté par le Taux Annuel Effectif d'Assurance TAEA pour obtenir le montant de la prime annuelle. Multipliez ensuite le résultat obtenu par le nombre d'années de l'emprunt afin d'en connaître le coût total.
Par exemple, pour un prêt de 400 000€ à rembourser sur 15 ans avec un taux d'assurance à 0,5 %, le calcul est le suivant :
(400 000 x 0,5%) x 15 = 30 000
Dans notre exemple, le coût total de l'assurance emprunteur est de 30 000€. Ceci équivaut au versement de 166,66€ par mois.
Calculer l'assurance emprunteur sur la base du capital restant dû
Dans le cas du mode de calcul de l'assurance emprunteur par la méthode du capital restant dû, le montant de la cotisation fait l'objet des variations chaque année.
Il est donc recalculé sur la base du capital restant à rembourser. Par exemple, pour un prêt d'un de 100.000 € à un taux d’assurance de 1 %, votre cotisation mensuelle sera égale à 83,33 €.
La détermination au début du prêt se fera comme suit : (100.000 € x 1 %) / 12 mois).
Au fil des mois, il vous faudra calculer le capital restant dû du prêt, ou vous référer au tableau d’amortissement, pour obtenir le coût de l'assurance emprunteur à payer. Par exemple, pour une somme restante de 20.000 € du capital à payer, votre cotisation mensuelle sera égale à 16,66 € soit (20.000 € x 1 %) / 12 mois.
Calculer l'assurance emprunteur : informations diverses
Vous pouvez faire baisser le montant de votre assurance emprunteur avec la délégation d'assurance. La loi vous permet de choisir librement votre assureur, que vous ayez déjà signé votre offre de prêt ou non.
- La loi Lagarde autorise de refuser le contrat groupe proposé par la banque et de choisir un assureur offrant de meilleurs tarifs ;
- La loi Hamon permet de changer d'assurance à tout moment ;
- La loi Bourquin permet de résilier son assurance chaque année à la date d'anniversaire du contrat.
Il est à préciser que concernant la loi Hamon, le changement d'assureur est autorisé durant la première année du contrat. De plus, ce dernier ne peut être remplacé que par une assurance respectant l'équivalence de garantie.
Outre le calcul de l'assurance emprunteur, le Taux Annuel Effectif d’Assurance constitue un outil comparatif. Il permet à l’emprunteur de comparer objectivement les différentes offres d’assurance de prêts. Depuis 2014, le TAEA figure obligatoirement dans les contrat d’assurance. Il s'avère très utile pour comparer les différentes assurances basées sur le capital restant dû ou le capital initial emprunté. Il renseigne le futur emprunteur sur le coût de l’assurance.